Finanční plán - Excel

Seznam kapitol o finančním plánu

Jak si vytvořit finanční plán a jak k jeho vytvoření využít MS Excel. Po mých negativních zkušenostech s finančními poradci jsem se rozhodl vytvořit si finanční plán samostatně. Vy můžete zkontrolovat finančního poradce, zda postupuje obdobně (chce Vám opravdu pomoci). Při tvorbě Vašeho finančního plánu budete postupovat:

• 1. Stanovit cíle - co si přejete do budoucna
• 2. Shromáždíte data - aneb co máte
  • 2.1. Osoby v domácnosti - osoby ve Vaši domácnosti
  • 2.2. Majetek a závazky - Váš majetek a komu za něj dlužíte
  • 2.3. Příjmy a výdaje - kolik vyděláte, kolik utratíte
  • 2.4. Smlouvy - pojistky, hypotéka, půjčky, od kdy, do kdy
  • 2.5. Fondy - akcie - kde co jak
• 3. Vyhodnocení dat - Doporučení - zda a jak dosáhnout cílů
  • 3.1. Shromáždit data konkurence - ať se můžete rozhodnout
  • 3.2. Porovnat - vyberete nejlepší nabídku
  • 3.3. Provést rozhodnutí - a je hotovo
• 4. Zopakovat - po čase aktualizovat finanční plán

1. Cíle

Cíle – co bychom chtěli mít a kdy za kolik (rodinný dům za - 10 let, auto - 2 roky, bazén – ihned). Cíle řadíme podle důležitosti. Bydlení je důležitější než nová LCD televize nebo dovolená.

Připravená tabulka pro finanční plán

Cíl	Do kdy dosáhnout (let)	Priorita	cena [Kč]
Dům	1	1	2.500.000
Bazén	2	3	45.000
Auto	3	4	100.000
Renta (důchod)	25	2	10.000/měsíčně

Ke stažení zdarma

Soubor Finanční plán - cíle ke stažení zdarma. Soubor pro Excel 2010 (2007).

Poznámka:

Na cíle se většina finančních poradců nezeptá (mě ani jeden). Bohužel ke smůle pro Vás, přijdete (můžete přijít) o své peníze. Když neví co chcete, jak může něco doporučit?

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

2. Shromáždíte data

Nejprve jsou potřeba informace, bez kterých nelze ve finančním plánu pokračovat. Opět Vám pomůže Excel na utřídění.

• 2.1. Osoby v domácnosti - údaje o nich
• 2.2. Majetek a závazky
• 2.3. Příjmy a výdaje
• 2.4. Smlouvy - pojistky, hypotéka, půjčky, ...
• 2.5. Fondy - akcie

Ke každé z části (kapitol) je připraveno:

• Praktický popis - aneb trocha teorie
• Ukázka - fiktivní příklad, jak může vyplněná tabulka vypadat
• Sešit v MS Excel - zdarma ke stažení

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

2.1. Osoby v domácnosti

Seznam osob ve společné domácnosti. Jedná se o rodinu, nebo jde o samotnou osobu bez závazků? Je potřeba zmínit všechny osoby (včetně dětí a věku - mohou mít nárok na nějaké dávky). Modelový příklad vyplnění tabulky: Osoby v domácnosti

Osoby v domácnosti - Příklad

Osoba	Věk	Povolání	Stav	Poznámka
Vopršálek	38	učitel	ženatý
Vopršálková	36	učitelka	vdaná
Cyril	10		školák
Ela	12		školák

Ke stažení zdarma

Soubor finanční plán - osoby - v domácnosti ke stažení zdarma. Soubor pro Excel 2010 (2007).

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

2.2. Majetek a závazky

Co vlastníte (byt, auto, chata, peněžní dědictví), kdo vám na to půjčil. Byt (banka - hypotéka) a kolik ještě dlužíte (800.000). Takže doporučuji vytvořit tabulku: Majetek – závazky.

MAJETEK - ZÁVAZKY - Příklad

Název	Cena	Poznámka	Název	Dluh	Poznámka
Byt	1.000.000	špatně likvidní	Hypotéka	800.000	3,75 % pa.
Auto	25.000	neprodejné	Leasing	10.000	7,2% pa.
TV	25.000	neprodejné	Půjčka	10.000	12,4 % pa.
BÚ – spoření	200.000	1,5% pa., likvidní
ING – spoření	50.000	2,75% pa., likvidní
Celkem	1.300.000		Celkem	820.000

Poznámka: Do poznámek můžete u půjček a leasingu poznamenat jaké jsou úrokové sazby, poplatky za vedení, poplatky za předčasné splacení atd. Opět se na to většina rádoby finančních poradců nezeptá.

Ke stažení - Finanční plán majetek a závazky

Soubor Finanční plán - Majetek závazky ke stažení zdarma. Soubor pro Excel 201 (2007).

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

2.3. Příjmy a výdaje

Příjmy kolik vyděláváte a výdaje za co utrácíte. Doporučuji u příjmu uvést, zda se jedná o aktivní či pasivní příjem (aktivní - pracujete dostanete výplatu, pasivní - nepracujete a vyděláváte např. úroky). Taktéž u výdajů můžete určit typ výdaje (nezbytný - splátky, jídlo, SIPO | zbytný - alkohol, spoření ). Vytvoříte tabulku Příjmy výdaje.

Příjmy výdaje - příklad

Příjmy	Částka Kč (měsíčně)	Typ	Výdaje	Částka Kč (měsíčně)	Typ
Plat/Mzda	15.000	aktivní	Hypotéka	5.000	Nezbytný
Podnikání	2.000	aktivní	Jídlo	5.000	Nezbytný
Úroky	50	pasivní	Spoření	1.500	Zbytný
			koníček	1.500	Zbytný
Celkem	17.050		Celkem	15.000

Pozor nezapomenout zahrnout výdaje, které jsou jen jednou za rok (pojištění, roční šalinkarta "tramvajenka") a vydělit 12.

Poznámka: Tak jen tento informace chtějí finanční poradci. Zjistit rozdíl příjmu a výdajů zvládnou (odečtení dvou čísel), pak jen řeknou, že volné prostředky je třeba investovat do životního připojištění a do akciových podílových fondů. S tím jsem se bohužel setkával (teď už se s poradci nebavím).

Ke stažení

Soubor Příjmy výdaje v Excelu ke stažení zdarma. Soubor pro Excel 2010 (2007).

Poznámka - Rodinné finance

Pokud se dobře staráte o rodinné finance, pomůže Vám s vypracování tabulka z článku Rodinné finance, kde máte k dispozici skutečné měsíční částky.

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

2.4. Pojistné smlouvy

Kolik se za co platí. Co smlouva obsahuje a jaké věci kryje v jaké částce atd. Na trhu je mnoho druhů pojištění, např.:

• životní pojištění
• trvalé následky
• povinné ručení
• pojištění bytu
• pojištění nemovitosti
• pojištění odpovědnosti
• odpovědnost za škodu
• atd.

Excel Vám opět pomůže shromáždit data i o Vašich pojistkách.

Modelový příklad

Produkt	Pravidelná platby	Společnost	Typ	Pojistná částka	Založení	Poznámka
Na 100%	1.000 Kč	ABCD	odpovědnost	1.000.000 Kč	1.5.2022	Platí do 1.5.2033
Stále fit	200 Kč	XYZ	následky	1.000.000 Kč	2.2.2011	Platí do 1.5.2033
Celkem platby	1.200 Kč

Poznámka: Cílem pojištění není v případě úrazu vydělat, ale zajistit se (zajisti rodinu). Například v případě smrti zajistit splacení hypotéky. Takže pozor ať Vás finanční poradce nepřemluví do zbytečně velké částky za pojištění.

Ke stažení

Soubor Finanční plán - pojistky (smlouvy) ke stažení zdarma. Soubor pro Excel 2010 (2007).

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

2.5. Fondy - Akcie

Jako v předešlém odstavci si pro podílové fondy, akcie, můžete vytvořit tabulku, jak na tom jsou, kolik vydělávají, jaké poplatky platíte, atd. Bude-li zájem, připravím i k tomuto tématu souhrnný sešit v MS Excelu.

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

3. Vyhodnocení dat - Doporučení

Pro správné vypracování potřebujete znát "finanční" produkty na trhu. Získat aktuální informace od pojišťoven, bank (např. stáhnout informace z webu společností), získané informace porovnat se současnou smlouvou. Poté se rozhodnout pro výhodnější pro Vás. V tomto článku to ukáži na příkladu refinancování hypotéky. Bude potřeba:

• 3.1. Shromáždit data konkurence
• 3.2. Porovnat
• 3.3. Provést rozhodnutí

Finanční poradce

Pokud se Vám podaří najít takového, který své práci opravdu rozumí, ví co a jak a nechce Vám vnutit investiční životní pojištění spolu s investici do pofiderních podílových fondů (z obou má největší provizi a jeho šéfové mu řekli, že to je to nejlepší), tak Vám gratuluji.

Takže velký pozor na rády rádoby finančních poradců. Ať nedopadnete jak sedláci u Chlumce (tj. přijdete o Vaše peníze).

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

3.1. Shromáždit data konkurence

Hypotéka

Uvedu na příkladu, konkurenční banka mi nabízela 3,75% p.a., nižší měsíční splátku úvěru a další výhodné věci (pravdou je, že dostat v této době na tento vynikající úrok chtělo trochu počítaní a hledání optimálních měsíčních splátek, ostatní neoptimalizované splátky byly také výhodné, ale ne až tak). Daleko horší podmínky nabízeli ostatní hypoteční banky.

Poznámka: Sice mi bankovní poradce tamní banky vypočetl optimální platby, ale to jsem se dostal na 4,12% pa. což chápu poradci šlo o lepší provizi. Nakonec nabídl to co sliboval jejich leták mezi řádky.

Pojištění atd.

Takto si můžete najít podmínky ostatních bank pojišťoven a jiných bankovních institucí (pokud to za Vás neudělá svědomitý finanční poradce).

Jak se bude vyvíjet trh?

Pro všechny výpočty je nutno vzít v úvahu jak se mění trh. Jelikož je finanční (ekonomická) krize, hodnoty akciových trhů nejsou tak jedinečné jak se hlásá. Jak zahýbe centrální banka s trhem? Jak na tom bude za pár let:

• Spoření teď 2,5 % za 5 let více nebo méně
• Inflace - ?
• Akcie zisky/ztráta (letos, za pět let, jak na tom jsou za 20 let působení)?
• Úvěry pro financování bydlení - 2,99% pa, (RPSN?), za pět, deset let?
• Kam se posunou ceny bydlení, nájmu - půjdou ceny dolů, nahoru?
• atd.

Odhadovat budoucí stav trhu (zvlášť v dnešní době), je velice komplikované.

Poznámka

Jak shánět informace není předmětem tohoto článku, cílem je ukázat jak MS Excel použít pro tvorbu finančního plánu. Shánění aktuálních informací nechám na Vás (Podmínky bank se neustále mění).

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

3.2. Porovnat

Pokud obdržená data porovnáte, zjistíte, že přechodem k jiné bance můžete ušetřit desítky tisíc korun.

¨

Hypotéka

Uvedu na příkladu refinancování hypotéky, pokud provedu optimalizaci měsíčních splátek na určitou výši (nesmí být ani o moc větší, ani o moc menší) ušetřím (cca 200.000 Kč) což je pěkné :)

Porovnání hypoték v Excelu

Opět Vám s tímto pomůže MS Excel. Pokud nevíte jak, napsal jsem článek, ve kterém je excelovský soubor ke stažení zdarma. Porovnání hypoték pro refinancování.

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

3.3. Provést rozhodnutí

Když jsou všechny údaje k dispozici lze provést příslušná doporučení (rozhodnutí):

1. Refinancovat hypotéku

Refinancováním hypotéky (přejdete k jiné instituci). U mě byla/je úspora cca 200.000,- Kč.

Prezentace

Opět prezentace porovnaných informací jde zpracovat v MS Excelu, včetně grafů jak se budou úspory vyvíjet. Toto přesahuje možnosti článku. Jen jako ochutnávka výše zmiňovaný sešit porovnání hypotéky: Porovnání hypoték pro refinancování. Pokud se doplní o příslušné grafy.

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

4. Zopakovat (aktualizovat finanční plán)

Po pár letech (např.: 5 fixace) je vhodné proceduru zopakovat. V práci Vás povýší (větší příjmy), vyhrajete na darovaný los (volné finanční prostředky), manželka je na mateřské (snížení příjmu). Pasivní příjem (jednou jste něco zazpívaly a OSA Vám teď stále platí :), chcete si pořídit chatu, větší bydlení (hypotéka), máte nové auto (pojištění), v bytě dražší věci (zvýšení pojistné částky na pojistce), atd.

Předpokládám, že tohle už většina bankovních poradců nenabídne, mají provize z investičního životního pojištění a z podílových fondů, které jim pravidelně chodí na účet, takže proč ještě něco někomu vylepšovat. "Přebouchnout" pojistky tolik nepřinese.

Poznámka: Možná je to tím, že jsem narazil jen na neseriózní finanční poradce. Přesto možná se sem tam vyskytuje někdo, kdo své práci opravdu rozumí. Zde chápu, že nepracuje zadarmo, ale za finanční plán si vezme peníze, protože pokud jej udělá poctivě (vypracování zabere spoustu času) ve prospěch klienta (tak aby na tom vydělal klient), na provizích téměř nic nezíská.

Zpět na seznam kapitol o finančním plánu.

Závěrem

Vytvořit kvalitní finanční plán není jednoduché. Je potřeba mít k dispozici mnoho údajů (o rodině, příjmech, majetcích). Znát produkty na trhu. A hlavně umět počítat. Předvídat jak se bude trh vyvíjet do budoucna. Složitost kvalitního finančního plánu je jasná. Představa, že finanční plán Vám někdo kvalitně zpracuje zdarma, navíc pouze ve Váš prospěch je úsměvná.

Bohužel z vlastní zkušenosti jsem se setkal pouze se špatnými poradci. Neuměli počítat (prý hypotéka se snižuje lineárně, atd.), nedokázali své tvrzení podpořit důkazy (akciový podílový fond už 20 let roste 15-17% ročně, ale jsem neobdržel - stačil by odkaz na fond, který tohle cca 20 let zvládá). Navíc hned chtějí telefony a emaily na 20 známých (přitom nic záslužného nepředvedly).

Doporučení

Pokud s Vámi finanční poradce neprojde předcházející kroky a jen se ptá na příjmy a výdaje, dávejte si na něj ohromný pozor. Jsou to Vaše peníze, které mu svěřujete!

Vaše zkušenosti

V komentářích se můžete zmínit, zda si necháváte radit od finančních poradců, nebo si finance (finanční plán) sestavujete/zpravujete sami. Jak jste se službami spokojeni. Poznámka: Spam a urážející příspěvky nekompromisně mažu!

Článek byl aktualizován: 19.09.2020 10:56

Pavel Lasák - autor webu

Microsoft Office (Word, Excel, Google tabulky, PowerPoint) se věnuji od roku 2000 (od 2004 na této doméně) - V roce 2017 jsem od Microsoft získal prestižní ocenění MVP (zatím jsem jediný z ČR v kategorií Excel). Své vědomosti a zkušenosti dávám k dispozici i on-line ve videích pro SEDUO. Ve firmách školím a konzultuji, učím na MUNI. Tento web již tvořím přes 15 let. Zdarma je zde přes 1.000 návodu, tipů a triků, včetně přes 250 různých šablon, sešitů.

           

Komentáře